На минувшей неделе Центральный банк представил сведения о жилищном
(ипотечном жилищном) кредитовании физических лиц. Тенденция роста
задолженности, наметившаяся уже осенью, подтвердилась.
Очевидной признана ситуация с просроченными ссудами в иностранной
валюте: за последние месяцы 2008 года она выросла почти в три раза, в
рублях – в два. Это при том, что сократился общий объем только валютных
кредитов (по сравнению с предыдущим годом на 19, 3%), рублевые кредиты
за этот период показали рост в 21%.
Нарушение финансовой дисциплины заемщиков – общий тренд по всей банковской системе РФ.
Причин подобного накопленного итога к концу года можно назвать
несколько. Со стороны заемщика невозврат обусловлен
платежеспособностью, сильно пострадавшей из-за девальвации.
Особенно это будет актуально при соотношении: рублевый доход и валютный
кредит. Фактор доминирующий, но кредиты достаточно продолжительны,
колебания курсов еще сыграют в плюс. Но нельзя не принять во внимание
возможность реструктуризации задолженности, объявленную Агентством по
ипотечному и жилищному кредитованию, которая вполне могла вызвать
откровенно иждивенческие настроения среди населения. При этом прямое
бюджетное финансирование ведет к монетарной инфляции и дальнейшему
ослаблению рубля.
По данным Центрального банка, жилищным кредитованием занимаются
500 банков, одним из первых от ипотечных программ кредитования
отказался «Русский стандарт» еще в 2007 году, за ним последовало еще
30. Остальные банки только наращивали свои портфели, зачастую уделяя
недостаточное внимание оценке риска. В относительном выражении
просроченным сегодня признается каждый десятый кредит (более 10
субъектов РФ). Социальная значимость развернувшегося национального
проекта перевешивала, по разным оценкам, федеральные инвестиционные
проекты на сумму около 10% валового внутреннего продукта так и не
получили финансирования. Основной объем задолженности приходится на
двадцатку крупнейших российских банков - 174,4 миллиарда рублей.
"Абсолют банк" напрямую консультируется с сотрудниками ЦБ по различным
способам реструктуризации. Просроченная задолженность будет и дальше
показывать положительный прирост. В таких масштабах резервы под
невозврат оцениваются Минфином для 30 крупнейших банков в размере 883
млрд. руб.
Долг по ипотечным кредитам прогнозируется в ближайшие 10 лет до
крайне высокого уровня 20 трлн. руб. Собственного капитала банков или
активов банковской системы (к слову, капитализация всей банковской
системы России не более 60% ВВП, что характеризует ее как крайне
слабую, тем более перед системным кризисом) не выдержат такого объема
долгов. Правительство вновь готово предоставить средства для
дополнительного резервирования: 200 млрд. руб. - для капитализации ВТБ,
100 млрд. руб. - ВЭБ, 255 млрд. руб. - на субординированные кредиты
частным банкам. При ухудшении ситуации возможно только
совершенствование внутреннего рынка секьюритизации, механизма передачи
активов посреднику с дальнейшим рефинансированием. Напряженность
момента характеризуется участившимися случаями недобросовестной
конкуренции на банковском рынке через распространение информации о
проблемах у конкурентов, о чем заявляет ФАС. Так или иначе, банки уже
строят самые неутешительные прогнозы, ужесточают требования и
значительно мобилизируют свои ресурсы.
*** Юлия Колесова, Академия бюджета и казначейства Министерства финансов РФ.
Источник: http://forumyuristov.ru/showthread.php?t=22672 |